等級ダウンにより保険料はいくら増える

前回は車両保険の必要性を考えましたが、その際に保留にしていた車両保険を適用した際の等級ダウンについて考えます。

車両保険を適用した場合、通常は3等級ダウンし、さらに３年間は事故ありの等級として処理されます。等級が下がるだけではなく、事故あり等級となるため割引率が大幅に下がってしまい、車両保険を適用すると将来的な保険料も増加するという結果が起こりえます。

ちなみに1等級からグラフに表すと以下になります。 6等級以下の場合、事故ありでも事故無しと差がない半面、割引率が急激に低くなります。 (マイナスは割り増しということです)

例えば6等級のドライバーが6年目(つまり事故当時は13等級)に事故を起こした場合、支払う保険料は以下のようにアップするわけです。

ここでは保険料は5.8万円(その根拠は前回の記事参照)として計算しています。

つまり事故発生時の自己負担が7.4万以内なら車両保険を使用しないほうが得となります。図で表すとこんな感じです。

いきなり結論めいたことを書いたので、この記事はこれで終わっても（本当に）良いのですがせっかくなのでもう少しだけ掘り下げておきます。

とにかくはじめます🍛

事故を起こす時期による比較

とりあえず、40年間(例：20歳から60歳)車に乗る場合、事故を起こす年による保険料総額の違いを図示します。

保険料は同じく5.8万円で計算しています。 (ちなみにあなたの保険料がその半分の2.9万なら、単純にY軸のスケールもその半分だと考えてください。)

このグラフから、例えば以下のことが分かります

特に初年度は13万以上も保険料がアップしており、自動車保険の使用をためらわせます。

これは等級の低さゆえ割引率も低いということもありますが、事故後に乗り続ける期間も長いため支払い総額も大きくなっていくからです。

というわけで次は、6等級のドライバーが車両保険を使用した後、その後も自動車に乗り続ける年数による保険料総額の違いを図示します。

当然ではありますが、0年目、つまり車両保険を使用した後、もう車に乗らなければ（あるいは保険に加入しない）保険料の増額はないことがわかります。

17年目をピークに、それ以上の増額が無いことも分かります。これは18年目に上限の20等級まで上がりきってしまうことが理由ですが、参考に数値データも載せておきます。

年数	通常保険料	事故アリ保険料	等級	差異	差異累計
0	46,980	46,980	6	0
1	40,600	64,960	3(事故)	24,360	24,360
2	34,800	56,840	4(事故)	22,040	46,400
3	33,060	50,460	5(事故)	17,400	63,800
4	31,900	46,980	6	15,080	78,880
5	30,740	40,600	7	9,860	88,740
6	30,160	34,800	8	4,640	93,380
7	29,580	33,060	9	3,480	96,860
8	29,000	31,900	10	2,900	99,760
9	28,420	30,740	11	2,320	102,080
10	27,840	30,160	12	2,320	104,400
11	27,260	29,580	13	2,320	106,720
12	26,679	29,000	14	2,321	109,041
13	26,099	28,420	15	2,321	111,362
14	21,460	27,840	16	6,380	117,742
15	21,460	27,260	17	5,800	123,542
16	21,460	26,679	18	5,219	128,761
17	21,460	26,099	19	4,639	133,400
18	21,460	21,460	20	0	133,400
19	21,460	21,460	20	0	133,400
20	21,460	21,460	20	0	133,400